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2020-01-11 17:27:49   【浏览】2212

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  商业模式

  有资金并且有理财投资想法的投资者,通过中介机构牵线搭桥,使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。

  ■文/本刊记者 王宇航

  互联网金融极速狂飙5年,正在侵入乃至改变人们的生活。而这个领域扣下起跑枪的时刻还要再往前推几年。

  2011年5月,央行公布了首批获得《非金融机构支付业务许可证》的27家名单,支付宝、财付通、银联商务、易宝支付、快钱、拉卡拉等第三方支付机构纷纷拿到牌照。到2016年央行宣布暂停发放牌照时,这个市场一共有271家持牌机构。

  央行颁发牌照的意义巨大:一方面它结束了这个行业“无证驾驶“的局面;另一方面极大地解放了第三方机构的市场创造力,成为互联网金融爆发先决条件。

  2013年,以宝宝类理财为起点,P2P、第三方支付、众筹、消费金融等各类业态均取得跨越式发展,这一年也被称作“互联网金融元年”。

  开始加速的各路选手们进场后发现,并不是每个跑道都能卡位。以第三方支付为例,支付宝与财付通凭借其巨大的用户基础与牢固的业务模式,拉开了对手难以缩小的距离。多方数据综合显示,目前支付宝和财付通合计占据了移动支付高达92%的市场份额,“双寡头”竞争格局成为市场基本形态。

  门槛更低、维度丰富、需求量大的P2P成为互联网金融最热闹的领域。

  三次爆雷潮

  国内P2P市场发源于2007年成立的拍拍贷,2007-2010年间国内P2P网贷公司不超过10家,一些敏锐的金融、IT人士开始加入P2P网贷行业。之后经过4年的探索,行业的商业模式逐渐成型和分化,出现纯线上平台、O2O模式、债权转让模式、担保模式、混合模式等。

  拍拍贷从最初坚持纯线上、纯中介的模式,不挣息差,到2016、2017年尝试线下消费分期业务,推出现金贷业务,最终实现大规模盈利,历经10年沉浮终于上市。

  拍拍贷的奋斗史,是整个P2P行业发展的缩影。

  2013-2014年,国内P2P网贷进入野蛮生长期,大量平台开始涌现,大型机构开始涉足P2P网贷,生态雏形显现,但行业的风险也开始凸显。彼时,宏观经济趋势下行,融资方逾期可能性加大,且临近年底结账时点,很多人要求拖欠还款。与此同时,A股进入牛市,大量P2P资金转入股市,投资人纷纷撤出,导致网贷行业资金流风险提高。

  在此大背景下,本就乱象丛生的行业,淘汰率进一步提升,不少平台失血过多,难以周转,提现困难,诈骗、跑路、失联的平台越来越多。网贷之家数据显示,2014年10-12月的单月问题平台数分别为38家、40家、92家。行业经历了第一次大规模的爆雷潮。

  自此之后,爆雷潮成为P2P行业的一个特别标签。

  2015年12月,又是年底,交易规模高达762亿元,未兑付金额高达380亿元的“e租宝”因为非法集资被立案调查,成为对网贷行业影响极大的标志性事件。受e租宝事件影响,投资者对P2P的信心降到冰点,随之而来的是P2P平台第二次爆雷潮。

  时间进入2018年,伴随着大环境“去杠杆”、部分借款人恶意逃废债等因素的影响,P2P遇到了最严重的一次流动性危机,第三次暴雷潮正在进行时。

  黎明时分

  据中金公司的最新报告称,近期中国P2P网贷平台关停数量增加,预计P2P退潮或仍将持续2~3年,3年后正常运转平台预计不超过200家,仅为目前运营平台数量的10%左右。

  纵观行业多次爆雷潮,每一次的“雷声”,都好似警钟,震醒了偏离正轨的P2P行业;每次“爆雷”过后,剩下的网贷平台,都离真正的信息中介更近。目前对于P2P投资者,尤其是头部大平台的投资者来说,自己的资金是否能够安全,主动权是否完全掌握在自己手里,才是最重要的。P2P行业,已经经历许多坎坷,合规备案近在咫尺,黎明时分就在眼前。那些经历过多次爆雷潮都屹立不倒,并且长期排名靠前的优秀平台,将迎来最好的时光。

鸿运国际


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